互联网如何入侵定期寿险？

2015年以来，中国保险科技创业兴起，中国互联网保险领域的保险科技新创平台中，各种模式和打法频频亮相。但仔细梳理不难发现，“意健险”(意外、医疗和重疾险)、车险方面的创业方向较多，而侧重于寿险，尤其是风险保障型人寿保险定期寿险的保险科技公司屈指可数。为何会出现这种现象?是寿险产品较为复杂，还是消费者还不习惯于接受互联网上购买寿险?

互联网定期寿险国内外发展尚有差异

据了解，定期寿险在中国寿险市场的占比长期低于或大致在千分之一左右，和美、日等发达市场中高达15%-40%的市场占比形成巨大的差距。

定期寿险虽然在中国显得相对独特，但放眼全球就会发现，保险科技在人寿保险领域的创新实践，其实多数都是从定期寿险入手的。

例如，2014年成立美国的互联网保险创业公司 “保单天才”就是从推广定期寿险切入市场，人寿保险中它只推广定期寿险，目前已经融资到C轮、共计融资5110万美金，约合3.3亿人民币。又如，另一家2015年成立的美国保险科技公司“阶梯”，战略更为聚焦，只推广一款创新的线上定期寿险，“阶梯”截至2017年融资两轮、共融资5400万美金，大约3.5亿人民币，其最近一轮的投资者是安联保险和美国最大的寿险公司西北相互人寿。再如，2008年成立的日本寿险市场中的互联网保险公司“生命网”LifeNet，也是主推定期寿险，而且早已经成功上市。

据了解，由国际成熟保险市场的经验看，健康险领域的保险科技创新大都是从医疗险入手，这一点和中国市场的情况非常接近;而人寿险领域的保险科技创新，境外市场大都是从定期寿险切入的，投资者也在此赛道上投入重金。在国内，目前在医疗险竞争日趋白热化的背景下，以定期寿险切入保险科技市场，既符合国际市场中保险科技创新发展的规律，也不失为一个差异化的竞争策略。

纵观目前中国互联网保险市场，在互联网定期寿险领域发力的企业并不算多。

如2017年7月，悟空保与横琴人寿定制的优爱宝定期寿险，只有90天等待期，允许18-60周岁投保，线上150万免体检，可保障20/30年，或保至60/65/70周岁，价格亲民;2017年6月，小雨伞保险携手华贵人寿发布“小雨伞擎天柱”定期寿险，该款定期寿险发布后由于保费低、健康告知宽松，可在线投保等原因受到市场追捧，引起市场上定期寿险创新风潮，同时对于部分吸烟及没有开通线下体检的城市，还推出了“线上智能体检”，填写投保信息后，线上上传一年内体检报告来进行健康审核。产品升级后，还针对不同城市、不同健康状况及保额等条件做了不同细分;2017年，唐僧保联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、懿久保险经纪公司联合设计开发了一款“网红”定期寿险产品唐僧保|中信保诚“祯爱”优选定期寿险，和目前互联网保险市场中其他的定期寿险产品相比，产品最大的差异就在于“优选”和“非优选”的产品定性。

可以看出，在2017年这一年，就有不少保险科技在定期寿险领域布局。那么，定期寿险在中国发展是否前景广阔?

保险科技助力定期寿险发展

“长期而言，随着90后人群逐步成家立业、迈入而立之年，他们所面对的经济、社会和信息技术环境和境外发达市场的同龄人高度类似，因此，参与人员都预计定期寿险在中国的市场占比大概率会逐步增加，向境外发达市场较高的占比水平逐步趋近，而互联网、保险科技的兴起无疑加速这一进程。中国保险业回归风险保障的本源，即是监管强力引导的行业发展方向，也是市场自身发展的必然趋势。”唐僧保创始人、北美精算师聂方义介绍，为了推动中国定期寿险发展，他实地调研了美国和新加坡等发达保险市场中的同类型产品，并联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、和懿久保险经纪公司在“核保”等领域大力创新。

据聂方义介绍，一般网销的低保额“非优选”定期寿险并不区分吸烟与否和健康差异，因此为了防止逆选择风险，这些“非优选”网销定期寿险产品的最高保额通常只能有100万至150万左右，主要面向中低收入阶层。而“优选”定期寿险，最高保额高达2000万元，近期更提高至2500万，而且目前在国内9大城市提供免费移动护士上门体检服务，改进通常核保时采集静脉血为指尖血，体检全程耗时仅半小时左右，体检数据实时上传云端核保引擎，与直保公司中信保诚人寿的IT核心系统连桥对接，通常2-3个工作日就可出结果，为中国投保人提供了非常便捷的投保体验。而这些创新所带来的良好客户体验，既基于慕尼黑再保险长期在核保领域的战略投入和大力创新，也基于中信保诚人寿在风险保障型人寿保险细分市场中的长期战略投入。

“我们原先的目标是一年一万单，自2017年10月上市以来，销量逐步攀升，截止到2018年6月的8个月间，就突破了一年一万单的销售目标，为超过一万户家庭带去了总保额近80亿的人寿保障。”聂方义说道，“一年一万单其实销量并不大、保费也不多，但是保额高达近80亿人民币，充分体现了定期寿险长期、高保障杆杆的优势。此外，提前4个月达成销量目标，一方面意味着中国年轻人群的保险意识在迅速提升，验证了通过互联网推广高保额优选定期寿险的市场接受程度、商业可行性和未来市场潜力;另一方面，一万单也意味着从保险精算大数法则的角度来看，这款产品在精算原理上也达到了个体风险的充分汇集和分散，取得了阶段性成功。与此同时，也意味着科技创新为解决中国的死亡风险保障缺口问题带来曙光。”

由此来看，目前中国的定期寿险细分市场才刚刚唤醒，潜力巨大，保险公司主流的营销渠道在短期内较难改变既往的销售习惯，短期内估计定期寿险的市场推广仍会侧重于互联网等新兴渠道，逐步影响传统线下经纪人和代理人渠道的转型发展。

互联网定期寿险创新不止步

就定期寿险下一步创新，聂方义表示，目前唐僧保投保定期寿险的用户群体，主要集中在身体状况良好的非吸烟年轻人群。而中国吸烟率较高，许多抽烟人士还不能得到实惠而充足的风险保障。所以，下一步仍要继续推动开发和创新出更加多样化的定期寿险产品，丰富市场中定期寿险产品供给，以便更好地满足更广大人群的人寿保障需求。

同时，他认为，服务也是同样重要的一面。比如唐僧保7月将上线一款健康关爱服务，即联合慕尼黑再保险，为唐僧保定期寿险的用户提供在线健康咨询、三甲医院挂号服务、美国标准英文简历创建等健康关爱服务;对于100万以上接受体检的高保额用户，还将提供进一步的癌症导医陪诊、二次诊断和住院手术安排等健康关爱服务。这种健康关爱服务预计将提高客户的获得感和交互频度，旨在为客户提供一站式健康、医疗服务。

聂方义透露，唐僧保下一步将着力测试其寿险科技商业模式的可扩展性，适时引入长期战略资本支持，以扩充数字技术和运营能力;还将结合其自身丰富的境外保险市场经验，筹划将前期在中国内地打造、利用保险科技推动定期寿险等风险保障型产品的互联网保险商业模式，然后逐步输出到境外市场，进一步探索和扩展保险科技在不同保险市场中的创新空间。