信用卡还不上可选择分期付款三种信用卡还款方式讲解

来源：当代财经网时间：2017-10-09 16:20:23

据央行公布的一季度支付体系运行情况显示，2011年一季度末信用卡期末应偿信贷总额4737.81亿元，同比大增90.6%。而拉动信用卡贷款快速增长的主要是分期付款业务。在信贷规模紧缩的大背景下，一方面消费贷款不能得到满足，另一方面消费贷利率大幅提高，部分借款人借道信用卡分期以解燃眉之急。

信用卡分期业务的丰厚利润也让银行更加看重这块“肥肉”，纷纷大力拓展信用卡分期付款业务。现金分期、消费分期等各种形式的分期业务不断推出，大大提高了分期业务的便利性和丰富性。然而信用卡分期业务中看似相对低廉的收费标准，是否真的划算呢？

信用卡分期付款业务通常会向持卡人收取一定标准的手续费，这笔手续费性质与向银行申请消费贷款时支付的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款。这种变相的消费贷款利率，虽然远远低于信用卡的18%的年透支利息和“利滚利”的计息方式所产生的利息，但却有可能高于银行正常的消费贷款利率。原因在于该手续费的计算方法是：交易金额×月费率×分期数，虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但两者金额是相同的。随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。

相对于目前1年期贷款基准利率6.31%的标准而言，有些人可能认为6%的信用卡年化分期手续费率可能不算高，但是细算下来实际支付的手续费却高于同期贷款利息。以消费6000元为例，若采用一年期分期付款的方式共需支付手续费：6000×6%=360元，而按照银行一年期基准利率的标准，采用等额本金法按月还款，贷款一年共计支付的利息：6000×6.31%/12×13/2=205.075元，远低于通过信用卡分期360元的手续费。也就是说当一年的消费贷款利率大于11.08%时，采用分期付款才是划算的。

不过，消费贷款与信用卡分期付款相比，则存在贷款手续繁琐的问题，另外能不能审批成功，还存在一定变数，由于信贷额度的收紧，利率上可能还会有一定上浮。而通过信用卡分期付款方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

对于已拥有信用卡的持卡人来说，申请信用卡分期付款的程序较为简单，如果到指定商户刷卡消费，只要刷卡消费前与商户工作人员提前说明消费方式为分期付款即可，不过，消费者挑选商品的余地较小，不一定能挑选到满意的商品；如果选择到不指定商户刷卡消费，可以选择账单分期，即再刷卡消费后，只须在账单日之后，到期还款日之前若干个工作日，通过电话等方式向银行申请分期付款即可；或者持卡人单笔消费达到一定金额也可以通过致电客服中心、登录网上银行等方式申请办理。

三种信用卡还款方式

第一银联在线同名还款业务

所谓的银联在线同名还款业务也就是信用卡持卡人通过银联网站将本人借记卡中的资金划入信用卡。通过这项业务你只要在家或在办公室动动鼠标，就能免去每月账单日在银行网点间奔波之苦。