信用卡分期可以提前还款吗？信用卡分期还款利息怎么算？
第二步，你觉得年利率是多少？7.2%？
通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
然而实际情况果真如此吗？
老班只能说：呵呵哒……
银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息（这里是手续费，我们统称为利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
第三步：如何简便快速计算实际承担的年利率？
告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
所以，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期，但如果你实在无法及时全额还款，申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。
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