这样来养老，后半生不用愁

来源：当代财经网时间：2017-08-12 16:18:42

这样来养老，后半生不用愁

既然一辈子在花钱，不一定一辈子都能持续挣钱;既然养儿防老也行不通，作为我们这一代人，如何应对未来人生的不确定呢?养老需要在理财安排上做哪些准备?养老到底需要多少钱?

养老绝不是通过单一产品或者单一一种手段解决的，需要不同金融配置的工具，形成适合自己的方案。通常我们说，解决养老问题的金融工具来自于三个方面：

1、社保；2、商业保险；3、投资收益。

1、社保发放的养老金：一部分会跟着当地城市的社会平均薪资水平走，一部分与自己缴纳的社保基数有关。只要到了国家规定的退休年龄，就可以开始领取养老金，活多久领多久。这笔养老金的安排，可以解决吃饭和生存的问题，至少不会饿肚子。

该如何看待我国现有的养老金水平?北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授锁凌燕在接受笔者采访时分析，“人们常说的养老金，是指由社保发放的养老金。目前我国社保养老金的定位是‘保基本、广覆盖、可持续’。可见，社保养老金的目标，是保证退休人员的基本生活，而不是维持退休后的生活水平不变。

2、商业保险：如果用保险来实现养老储备目标，最大的优势在于安全、省心、可持续，大家知道，保险主要的功能就是保障风险。除了常见的疾病、身故、意外等健康风险外，还有很大的风险来自于未来收入的不确定。你可能因为职业变动、创办企业、经营生意、实现梦险、婚姻变故、留学移民等等很多因素，消耗大量积蓄，或收入大大降低，让可能本来比较有保障的生活，变得十分艰难。所以我们非常建议，在有较多富裕资金、每年有较大结余的时候，拿出一部分比例，投入到以投资储蓄为主要功能的产品里。

比如常见的可以选择内地年金保险，长期看来，平均回报率大概在3%～4%之间，可以抵抗通胀并且略微增值。

3、投资收益：这个要根据每个人的投资经验、风险承受能力、以及退休后实现的目标来制定，每个人都不一样。先计算出养老缺口，然后根据自己的养老目标，推算出收益率。所以一定要理性看待自己的投资能力，合理规划投资预期。并且养老的部分要做长期的规划，以稳为主，切忌急功急利。

这样来养老，后半生不用愁

我们通过一个案例具体分析一下如何实现自己的养老目标。

张女士，都市45岁女性，广州居住生活。目前年收入30万，存款有200万，当前平均每月花销1.5万。张女士每月可以拿出1万块投资养老，希望退休后能够保持目前的消费水平，生活质量不被影响。广州2016年社平工资5525元(按中等)

7分钟理财建议：

假设张女士55岁退休，退休时，个人养老账户的余额为20万。本人指数化工资是社平工资的2倍。工资以5%每年增长，通货膨胀也为5%。

这样来养老，后半生不用愁

从上图中我们可以看到，按照当前每月花销1.5万测算，10年之后则需要约2.4万才能够保证张女士退休后和目前的生活水平保持一致。张女士退休可以领取的社保养老金为仅为4551元，每个月约有近2万的缺口。而这2万的缺口需要通过商业保险或者投资来做一个补充，投资收益率要达到8.42%。

每年实现投资收益率8.42%是不是可行的呢?答案是肯定的。这个收益率要求并不算高，完全是能够通过合理的投资方式来解决。告诉大家两种方式：

1、基金定投：基金定投，是一种投资策略，即定期定额投资基金，比如说对某只基金每月定投100元，在定投频率上可依据自己的资金情况、市场行情来设置每个工作日、每周、每双周、每个月。

定投本身作用是摊低购买成本，即在市场行情不好时，买入更多份额，在市场反弹时整体获得盈利，形成一个微笑的曲线。

定投的优势在于省时、省心，设置好了之后每个月自动扣款。如果普通投资者，选择指数基金定投获得一个市场平均回报就好，如果是较为专业的投资者可以选择主动管理型基金定投。下图是我们7分钟理财筛选从来的主动管理型基金今年以来的收益表现。

这样来养老，后半生不用愁

定投的效果怎么样呢?我们用数据说话。从下图中我们看到，我们以2011年3月到2017年3月共6年时间的数据测算，如果定投一个指数型基金，收益率是25.16%，如果是2015年的5178点，收益率是115%。如果定投主动管理型基金，50%以上的基金都能获得50%以上的回报，一半以上的基金都能获得约每年10%的回报。如果从市场点位来看，3000点上下开始做定投，99%概率都是赚钱的。

这样来养老，后半生不用愁

2、保本策略：如果你对基金没那么了解，那么教你一个策略叫做保本策略。就是固定收益类产品配合基金定投同时进行，资金大部分(90%以上)去做类固定收益产品。

举个例子，如果是100万，如果90%的资金，都投资在银行理财里，5%的利息，90万一年利息，4.5万。到期的时候，这笔钱一定是94.5万

100万还剩10万，定投股权类基金，10万投资，好的情况，一年赚了30%。变成13万。那94.5万+13万，一共是，107.5万。挣了7.5%的收益。

说说不好的情况，亏了30%，那10万块就变成了7万，94.5万+7万=101.5万。整体下来，没亏钱。这就是我们说的保守型其中的一种，保本策略。

但需注意，90%的资金一定要投资到风险极低的固收类品种，比如银行理财、国债、货币基金等等。如果投资P2P的话，虽然收益高一些，但是由于P2P每3家就有一家跑路的，是一种风险较高的投资，所以并不能称之为保本策略。

古巴比伦人关于金钱的两条重要的定律便是：金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人，金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。所以对于养老规划，一定要尽早规划，越早开始准备越好，提前储备好第一桶金。如果你刚参加工作，哪怕从现在开始每个月拿出500元、1000元定投，连续定投30年，到了55岁退休也会是一笔百万级别的资金了。