双重监管下P2P房贷受阻购房人遭银行单方利率涨价

来源：当代财经网时间：2017-08-30 14:11:52

超300家平台面临整改

事实上，不仅房产中介，整个网贷行业的房贷业务都面临合规困境。据网贷之家研究中心不完全统计，从近一年涉及房贷业务平台数量走势看，不再进行房贷业务的平台数量超过200家；2017年5月，涉及房贷业务的运营平台数量仍有378家。

在监管趋严的背景下，这些平台面临的整改压力也很大。薛洪言分析，房地产金融受到政策严格管控，服从房地产调控的整体政策要求，P2P平台开展房地产金融业务有监管套利之嫌，也容易助涨房地产价格泡沫。

北京寻真律师事务所律师王德怡指出，P2P房贷业务的主要风险点体现在房屋性质特点上。国内房屋产权性质有多种类型，有国有产权房、集体产权房、有限产权房、私有房产等多种类型。针对不同类型的房产，在不同的地区执行不同的管理政策。此外，在同一房屋上，可能还存在产权人与他人之间的租赁关系、与银行存在贷款关系，还可能因其他债务与其他市场主体之间存在担保关系。这些关系错综复杂，给平台审核项目风险带来较大风险，一旦借款人还款出现问题，可能引发多方连锁反应，同其他债权人相比，平台可能是顺序靠后的权利人。平台在审核借款项目时要进行比一般项目更多的调查和甄别，才能最大限度避免风险。

要么贵要么等

迟迟拿不到银行贷款的王女士近来十分苦恼。退休后的王女士本打算利用手里的闲钱为儿子购置一套房产，计划在今年“十一”儿子回家之前将房屋装修完毕，但因银行贷款额度紧张，迟迟交不了房。

据了解，王女士于今年6月在北方某二线城市购买了一套80多平方米的二手房，凑齐了30余万元的房产首付，并在某国有大行通过商贷、公积金混合贷款的形式合计贷款20万元，贷款时间十年。“通常情况下，银行放贷周期是在20天左右，6月28日，我同房产中介一同去银行交了房本并签订房贷合同，按照原先的说法，在7月中旬就可以拿到贷款，但是贷款一拖再拖至今仍然没有放贷迹象。”王女士介绍。

对于放贷延时的原因，王女士表示，“银行方面表示是因为总行近期没有再审批放贷额度，信贷经理说我们是本地最后一批按照8.5折房贷利率优惠折扣计算的购房者，现在很多类似的人都在排队等候额度审批，如果按照9折利率或者基准利率贷款的话，放贷速度会快一点，不然就是一直等”。

额度告急成主因

今年以来楼市调控成为监管主旋律，全国多地房贷政策相继收紧，以北京地区为例，年内商业银行贷款利率折扣已经历过五次上调，政策频繁调整期往往成为业务纠纷高发期。

如某股份制银行近期就因此前和业主约定好的按揭房贷利率8.3折（部分85折）“被取消”而遭遇期房业主集体投诉。对于银行放贷这种要么贵要么等的现状，融360房贷分析师张琪表示，目前在信贷政策收紧的情况下，银行今年放贷成本升高，影响了的整体利润，各城市银行对利率有自主调节的权利，部分银行会通过提高利率来弥补利润的损失，利率越高，总利息越高，给银行带来的收益也就越高，因此能接受高利率的借款人可以更快获得贷款，央行今年给商业银行下发的额度有限，银行要保证每笔贷款能带来足够的收益，因此银行加强了对信贷资质的审核，提高了放贷门槛，放款周期变长。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿也表示，银行放贷慢，实际上也是因为房贷政策收紧，比如贷款额度有限、审批流程加强、审核标准提高等。

需落实书面合同

随着各地贷款审批流程的延时，购房者购房成本增加，因贷款审批放缓引发民事纠纷的案例屡见报端，业内人士提醒，在银行贷款过程中，需将商定的条款落实到合同有利于日后维权。

张琪表示，银行今年在房贷业务的额度有限，出现额度不足的情况也比较正常。建议选择银行贷款的时候，在购房论坛上向已经申请房贷的人了解一些更实际的情况，为以防万一，可将无法放贷的违约条款落实到贷款合同中。遇到上述王女士这种情况，建议看一下贷款合同中对于放贷时间、利率变动，有没有相关违约责任的条款，可以根据合同和银行协商解决办法，协商不成的可咨询律师通过法律途径解决。

北京寻真律师事务所律师王德怡补充道，根据人民银行的规定，商业银行有权在基准利率的基础上上浮或下调一定比例的贷款利率，各商业银行在实际当中会根据实际情况执行不同的政策，最终能不能放贷还是银行说了算，购房人应当认真了解国家房屋买卖和银行贷款政策。

“需要注意的是，无论是什么原因造成贷款办不下来，法院判决时一般会以合同约定为准，所以购房人在与开发商和买房人、银行签订合同时，需注明违约责任，在维权时会更容易些。在办理房贷时不能轻信贷款经理的优惠折扣许诺，若双方已经签署正式贷款合同，并且明确注明了利率优惠幅度，那么借款人碰到贷款银行以不放款来要挟涨贷款利率，可以向银监会或当地的银监局投诉。”赵卿坦言。