超一半校园贷平台退出分期乐躺枪银行进军校园贷

来源：证券日报时间：2017-09-26 06:39:05

“可在借贷软件获得贷款”不等于违规校园贷分期乐躺枪校园贷

19日，有媒体发布《监管叫停校园贷学生仍可在部分借贷软件获得贷款》一文，文中提到，“监管叫停校园贷学生仍可在部分借贷软件获得贷款。”该文作者将“可在部分借贷软件获得贷款”等同于“网贷平台在非法开展校园贷”，这样的判断并不科学，分期乐等为金融机构提供金融科技服务的平台“躺枪”。

6月28日，教育部新闻发布会的表态及银监会联合教育部、人社部发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，提出疏堵结合，一方面“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”但同时，允许银行等持牌金融机构为大学生提供金融服务。因而，判断一个校园金融产品是否合规的关键点，在于贷款资金来源是否为正规商业银行和持牌金融机构。

根据监管政策，大学生可以在正规商业银行和政策性银行的借贷APP上获得贷款额度，这种情况合法合规。5月17日，建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”，额度在1000元至5万元之间。中行推出“中银E贷·校园贷”，9月11日，工商银行正式宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。

而据分期乐最新发布的声明来看，分期乐商城的一项重要业务就是帮助持牌金融机构“开正门”。“分期乐是基于消费场景及人工智能、大数据、云计算等金融科技手段，将用户的分期消费需求经过智能风控引擎“鹰眼”甄别之后，通过智能金融服务平台“虫洞”，实时推送给银行及各大持牌金融机构，由金融机构最终审核并提供信贷服务，分期乐自身不提供信贷服务。”

换句话说，用户从分期乐商城APP获得的每一笔借款，都是来自商业银行而非分期乐商城，分期乐本身不放贷。

至于《监管叫停校园贷学生仍可在部分借贷软件获得贷款》一文中提到的大四学生张丽在分期乐上申请到12000元额度，分期乐认为，这是利用金融科技对用户信用评估的一个指导额度，并未产生借贷行为，如该用户后续需要分期消费或借款服务，分期乐会将其推荐给银行及合规持牌金融机构，由金融机构进行最终审核，并提供信贷服务;分期乐不提供放贷服务，仅做了用户推荐和信用评估服务，不存在违规放贷行为。

实际上，在智能金融科技时代，分期乐与金融机构开展的合作，已经是业界通行的做法。京东金融此前就与中信、光大、民生银行合作发行了“京东小白卡”，并与工行签署了金融业务合作框架协议，上述协议中明确提到，双方将开展校园生态领域合作。另外，阿里巴巴、蚂蚁金服也与建行开展了合作，帮助建行信用卡线上开卡，加上百度金融牵手农业银行、腾讯牵手中国银行、华夏银行等，BAT已系数完成与银行的联姻。

实践也证明，上述这种方式是可行的。以分期乐商城为例，金融机构借助分期乐商城为用户提供的分期服务，费率与银行信用卡费率持平或低于信用卡费率，分期乐商城还率先在业内执行分期购物提前还款免服务费服务，执行业内最高的消费者权益保护举措。

据悉，目前银行校园贷年利率多为5%-6%，比此前网贷平台的校园贷利率至少减半。其中建行“金蜜蜂校园快贷”、“工银分期乐联名卡”两种产品年利率分别为5.6%、5.2%。