前三季新增消费贷近1.5万亿管好消费贷楼市不能饮鸩止渴

来源：当代财经网时间：2017-11-13 10:03:11

填补空白，保护消费者
有些平台信息披露不充分，说起来利率不高，但七七八八各种费用加起来，综合成本就很高了
风险不可小视，但浊流并非主流。贷款挪用、过度借贷等风险触发点，并不是消费贷迅猛增长的主因。
“真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是，消费升级过程中，零售客户信贷需求空间逐步打开。随着居民收入水平上升，消费和支付技术提高，人们对消费金融产品的需求会越来越强烈，消费贷市场和零售市场相辅相成，彼此促进。”曾刚说，当然也要关注居民部门过快加杠杆可能带来的影响。
类金融机构和非金融机构“混战”的局面要改变，对从事消费贷业务的各类机构应加强监管，一视同仁，适用统一的监管标准和要求。
“很多平台的放贷资金来源不清，有多头借贷风险，这暗示了平台之间的资金流动相当频繁，监管首先要查明平台的资金来源。其次还要对单个平台的获客方式、风险控制、场景拓展深入排查，淘汰清理一批非正规的消费金融平台。并对消费贷生态链中的各个主体，包括消费贷平台本身、互联网巨头等导流平台、个人征信试点机构、第三方催收机构、第三方数据提供商等进行合法性排查，严厉打击利益勾结及非法利益输送。”何飞说，可以借鉴国外一些经验，强化监管，加强立法和市场准入机制。特别是着重考虑准入标准、持牌经营、利率上限设定、贷款用途限定、平台退出方式等。
要有全面完善的消费者保护法规。曾刚介绍，在美国等成熟市场，从事消费信贷的机构准入门槛比较高，涉及零售业务的监管规则比对公业务更严苛。这些国家认为零售业务的服务对象对风险的鉴别能力比公司要差些，更需要保护。而我们正好相反，消费信贷市场发展比较晚，规模也不大，之前更多从保护金融机构利益出发，而忽视对贷款人的保护。未来消费贷市场不断发展，涉及人群越来越多，就更需填补空白，以法规护航我们每个人的理财生活。
“现在有些平台信息披露不充分。说的利率水平不高，但是七七八八各种费用加总到一起，综合费用就很高了。”曾刚说，有些平台就是利用这种方式诱导消费者过度借贷，没有让借贷者充分意识到高利率可能对自身带来的困扰和后果。尤其是未成年人，或者涉世不深的学生，对风险认识不清，更容易过度消费和过度借贷。
从长远看，要加快诚信社会建设与个人征信体系完善。何飞说，当前我国诚信体系建设还难以支撑信用社会的快速发展，个人征信体系落后于信贷发展，这给不法平台留了空子。监管层应联合公共部门、正规金融机构、持牌消费金融公司、大型互联网平台、个人征信试点机构、大型数据公司等，共同推动数据信息共享及市场化征信体系建设，支撑消费信贷业务开展。
对于居民个人而言，应根据自身经济能力，合理借贷，控制杠杆。董希淼说，一般来讲，每月还贷支出应控制在家庭收入的一半以下，最好别超过1/3。
（延伸阅读）消费金融公司产品单笔授信额度小、审批快；互联网消费金融嵌入消费场景
在哪儿能申请消费贷？
目前市场上从事消费金融业务的机构大致可分为四类：商业银行，银监会批准成立的消费金融公司，互联网消费金融，包括电商平台和互联网分期平台等，以及小贷公司等其他机构。
商业银行
商业银行从事消费金融主要通过以下三种形式：一是控股或参股消费金融公司；二是与各类电商平台合作，实现消费场景的延伸。三是自主推出信贷产品及构建电商平台。商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据，可以通过对客户消费习惯、信用等级的分析，为其提供多样化的创新信贷产品。
消费金融公司
消费金融公司市场定位为传统银行的补充，主要针对中低收入人群和新兴客户群。相比银行，因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力。
目前的消费金融公司商业模式可分为三类。一类是以线下渠道为主；一类主打线上线下电子商务模式；还有一类将自身定位为互联网金融公司。
互联网消费金融
随着互联网的普及，互联网与消费金融的结合更紧密，传统消费金融活动的各个环节实现了电子化、网络化、信息化，极大提升了消费金融的效率。与传统消费金融相比，互联网消费金融特点鲜明：海量数据支撑，用户体验增强，以消费场景的嵌入和渗透，弥补传统消费金融在细分领域的缺失等。
根据国家金融与发展实验室发布的报告，互联网消费金融包括以下几种具有代表性的模式：一类是电商平台的消费金融，以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表；一类是细分市场的互联网消费金融；一类是主打分期购物互联网消费金融平台；一类是主打移动端信贷的平台。
其他机构
还有一些小额贷款公司也涉足了消费金融业务。以永旺集团为例，其在沈阳设立的小额贷款公司为顾客提供家电、家具等耐用消费品的分期付款服务，能实现30分钟审批、每月固定还款额、无需信用卡或抵押担保等。

个人信贷资金违规进入房地产市场，放大了居民部门杠杆，影响房地产调控效果，所以必须坚决堵住各种漏洞。关注消费贷款进入楼市不能只盯着商业银行，网贷平台对资金流向没有监控，进入楼市的比例可能更高。对此，应加大对各类网贷平台的清理和整顿，对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。只有管好消费贷，用好消费贷，还其短期应急、支持消费的本源，这一新兴的金融服务才不会走了形、变了味。