构建保险业健康的发展格局既是迫在眉睫、亦处于风口之上

来源：金融时报时间：2018-02-09 00:08:00

编者按随着科技的不断进步，保险欺诈手段也变得专业化、隐蔽化、高科技化。近几年，保险欺诈一直是风险防控的痛点，而提高风控能力需要找到新的突破口，构建保险业健康的发展格局既是迫在眉睫、亦处于风口之上。

保险欺诈严重侵蚀保险公司利润，保险反欺诈任重道远。尽管各保险公司在保险反欺诈上进行了很多努力，然而现实情况却依然严峻，并且呈现出“专业群体”“标准化操作”等新特点，也使保险公司的反欺诈工作难度倍增。

2018年年初，广西首起大病保险诈骗案破获。据统计，此次案件涉及犯罪人员17人，赔案18起，医疗发票金额为226.78万元。目前，已有13名犯罪嫌疑人被依法逮捕并起诉，两名犯罪嫌疑人被直诉，两名犯罪嫌疑人被通缉，已追回新农合赔款71.6万元、大病保险赔款22.85万元。经过一年的调查取证，这是一起多人通过伪造外省就医的病历、发票等资料，骗取新农合及大病保险资金的系列案件。这同时表明，目前已有不法分子开始将违法行为带进大病保险领域，并且利用大病保险进行欺诈活动。

可以看到，这个典型案例为大病保险的经营、管理以及反保险欺诈敲响了警钟。随着科技的不断进步，保险欺诈手段也变得日益专业化、隐蔽化、高科技化，而近年来保险欺诈一直是风险防控的痛点，如何提高风控能力需要找到新的突破口，构建保险业健康的发展格局既是迫在眉睫、亦处于风口之上。业界呼吁，在新形势下，保险业应充分利用人工智能等科技手段，构筑行业共享反欺诈平台并充分发挥其效能十分必要。

构建有效反欺诈机制迫在眉睫

在采访中记者了解到，从车险反欺诈实践来看，保险公司的对手已经由原来的单个、隐秘行为逐渐转化成“专业群体”“标准化操作”，不仅从交警、医院寻找案源，继而进行专业造假或买断案件，由专业的物损或伤残评定机构出具“鉴定”，以“合法”途径获取非法利益。

人保财险相关负责人对此表示，车险欺诈还存在着一些“标准套路”，如高档旧车落水事故的典型套路：购置高档旧车或二手车，选择夜深人静地点偏僻，单人驾车，或事先打开天窗，事故发生后自行找人评估，然后提起诉讼。其他还有如酒驾、醉驾顶包事故、人伤案件造假等，亦形成了若干的“标准套路”。上述种种可以看出，保险公司在反欺诈过程中投入了大量人力、无力，而结果依然不尽理想，保险欺诈在持续侵蚀保险公司利润。

面对保险欺诈案件多发、手法隐蔽的特点，保险业将如何有效开展反欺诈工作?多位业内专家提到了保险科技的力量，以及行业反欺诈共享平台的作用。他们指出，要充分利用人工智能等保险科技手段，同时，构筑行业共享反欺诈平台并充分发挥其效能也十分必要。

科技或成车险欺诈突破口

科技创新的日新月异和层出不穷，在为金融保险的发展提供新动力的同时，也带来了新风险。不仅如此，保险行业普遍存在数据孤岛现象严重、定制化产品欠缺、应用场景缺乏、风控监管难度大、数据缺乏更新和反馈渠道等普遍痛点。因此，如何构建科学有效的反欺诈体制机制，已成为保险行业亟须解决的问题。

“保险业自诞生之日就面临着欺诈风险，在全球，保险欺诈规模占行业总规模的20%-30%，这对于行业稳定运行、保护消费者利益构成了严重威胁，制约着行业发展。”中国保险学会会长姚庆海表示，新技术的引入将促使我国保险业运营和管理的质态发生巨大变化，保险创新与科技的深度结合将全面地改变保险业面貌。目前来看，我国多家险企正逐步通过大数据、人工智能等新技术手段在甄别欺诈案件、开展理赔等环节进行风险控制。为促进新技术在保险行业的广泛应用，保险行业需要搭建起跨行业合作平台，通过跨界标准制定、课题研究、产品研发等形式，促进保险与科技深度融合，推动保险行业创新发展。

近年来，保险行业反保险欺诈工作的开展不断推进，政策支持力度持续加强。保监会在相继发布的《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》文件中明确指出，保险信息技术公司应建立多险种的智能化反欺诈信息管理平台，为保险行业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。2017年12月14日，保监会发布的《反保险欺诈指引(征求意见稿)》，旨在进一步提升保险业全面风险管理能力，防范和化解保险欺诈风险，有助于保险公司在管控大病保险领域方面的欺诈风险。

科技赋能保险风险防控

“大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的日趋成熟，将为保险业提高风控能力带来新契机。”北京大学教授兼北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波认为，在车险行业，通过利用大数据技术，保险公司可使承保的车辆变为移动的数据源，获得用户实时和动态信息，并据此进行数据分析与挖掘，从而对原先难以承保的车险有更合理和准确的定位与设计，满足用户和公司双方的需求。

日前，中国保险学会与金融壹账通共同发起成立了“保险智能风控实验室”，共同打造保险风控研究和实践的智慧平台。该实验室成立后将研究建立多险种的智能化反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持，全面开展保险反欺诈、反渗漏相关研究与推广活动，组织保险反欺诈、反渗漏风险与保险高峰论坛，进一步提升我国保险风险防控研究水平。

据金融壹账通董事长兼CEO叶望春介绍，近年来保险欺诈日益猖獗，给保险业带来巨大损失。金融壹账通基于大数据和人工智能技术，在2017年帮助平安产险减损约19.96亿元，同比提升了74.17%。目前，智能反欺诈项目已经面向行业开放输出，与10家中小险企签约。(记者肖扬)