“退旧”有风险 “购新”需谨慎

来源：中国金融新闻网时间：2018-07-23 14:40:08

近几年，随着保险费率市场化，保险经代市场和互联网保险的崛起，更高保障更低费率的产品一个接一个登陆市场。由此也令很多消费者产生“退旧购新”的想法。在专业人士看来，保险消费者的想法无可厚非，但是在退保方面一定要经过深思熟虑，咨询相关专业人士后再实行，避免因退保造成不必要的损失。

首先，要清楚退保带来的风险及经济损失。退保带来的风险主要是两点：一是经济损失。一般来说，超过犹豫期的退保，只能退回“现金价值”，现金价值往往低于保费，尤其是在投保前几年，远低于已交保费;二是退保后保障功能会自动丧失，如果贸然退保购买新产品，将需要重新计算等待期，一旦出险不仅没有保障还会产生难以预料的损失。特别是要重新购买健康险时，要审视近几年的身体健康状况，如有住院记录或慢性病，可能会面临无法承保或以较优费率、被责任除外的承保情况发生。

据大童保险服务彭小龙介绍，目前消费者想要退保的原因基本有两种情况：一种是原产品责任少且费率高。偏理财型的保险，每年缴费额度高，占用资金量大。这类产品多为2015年费率改革前的保险产品。例如：王先生曾在2012年购买了一份终身寿险附加重疾，保额20万元，20年期缴，年缴保费7300元，已经缴费6年，共缴4.38万元，目前现金价值2万元。6年后，王先生再重新买一份保额20万元的重疾险，20年期缴，年缴保费5720元。经粗略计算，此时客户退保再购买新产品，不仅能节省0.78万元，同时还可享受更多的责任保障。

另一种常见的退保产品主要是理财型保险产品。目前很多中国家庭都有多张保单，大部分是分红型、万能险、寿险或是大额年金险。对于普通家庭来讲，每年所交保费一般是家庭年收入的10%左右。因此，在保障比例不高的情况下，需要退掉部分理财型的保险产品来增加保障型产品。但需注意的是，万能险、投连险等在退保时还会产生退保手续费。

专业人士建议，消费者一旦确定退保，首先要考虑以下两种方式：其一，要评估身体状况是否允许退保。如果身体存在健康问题，需要慎重考虑退保，可以采用减额交清或者减保的方式。其二，要评估随着年龄增长是否有较优条件承保。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。另外，保险公司的核保规则、免体检规则也随着年龄变化会有相应调整。

其次，清楚退保流程。趸缴是一次性付清所有保费，期缴是按年分期缴纳保费。趸缴产品最好过几年再退，期缴产品越早“止损”越划算。一旦发生退保，保险公司会按照保单现金价值进行退保，期缴保单在缴纳保费的前几年，保单现金价值比趸缴低，这对于投保人来说，期缴保单退保后要承担的损失较大。

再次，利用保单的“宽限期”和“等待期”，完成保障无缝衔接。如果消费者想要换一款新产品，而在此期间又不想失去保障，可在新保单的“等待期”内，充分利用原保单的“宽限期”推迟缴费，完成保障过渡，最好是在新购买产品承保且度过观察期后再对原产品进行退保。

最后，除了退保，还可以灵活选择其他方式拥有保障。一方面，消费者可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品服务，变更为其他较为合适的险种。另一方面，可以利用长期寿险产品设计的自动垫交保险费条款、保单有无减额交清功能(即降低保险金额，如保险金额由20万元减为10万元)或是缩短保险期限等办法，让自己继续持有保单、享受原有保障。