央行将施行大额现金管理 对我们有好处么

关于开展大额现金管理试点的通知，通知里明确试点为期两年，先在河北省开展，在推广至浙江省和深圳市，其中落地实施阶段为2021年6月前，河北自2020年7月起开始试点，而浙江和深圳从2020年10月起开始，经试点行调研分析，各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别为河北省10万元，浙江省30万元，深圳市20万元。

如果客户提取存入起点金额之上的现金通知，要求应在办理业务时进行登记，商业银行同时应将相关信息上报至人民银行各中心支行，可以判断如果这三个试点执行顺利，那么接下来就有可能向全国推广。

对于起点金额的考虑，央行解释称大额现金管理金额起点是试点重要内容，既要保护合理用气需求，又要加强对可能存在偷逃税，逃避监管和不合理占用社会资源的关键少数现金交易进行监测，文件提到试点行统筹考虑，冠字号码数据集中要求与大额现金监测要求，指导银行业金融机构实现起点以上存取业务的信息，与现金实物的冠字号码相关联可追溯。

直白地说就是限额以上的现金存取，每一张人民币实物的冠字号码将会与存取业务的信息相关联。比如说谁取得，什么时候取得，在哪取的?谁存的?什么时候存的?在哪存的?这个措施使得现金号码能和存取人相关联可追溯，这几乎和银行转账没什么差别。

其实国内的大额现金管理并非从今年才开始，1997年中国人民银行关于大额现金支付管理的通知规定，对一次性从储蓄账户提取现金5万元以上的储蓄机构柜台人员，应请取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后予以支付。其中一次性提取现金20万元以上的，应请取款人必须至少提前一天以电话等方式预约，以便银行准备现金。

2016年12月，央行宣布修订金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法，将大额现金交易的人民币报告标准由20万元调整为5万元，但现实的情况是普通人到银行进行大额取现，可能同一个时间同一个客户同样的情况，但是去不同的银行，甚至同一家银行的不同网点，得到的答案是不同的，最为普遍的。取现金5万元以上，需要提前一天预约。

同时也有一些网点只要说说好话表示非常急需，如果数额不是特别巨大，也可以临时取出，所以从严格意义上的说，此前的大额现金支取没有统一的相关规章和规范性文件。

到了今年央行开始规范银行业金融机构大额现金业务要求，例如明确大额现金存取业务管理范围，规范大额取现预约业务，建立大额存取现登记制度，建立大额现金业务风险防范制度，建立大额现金分析报告制度，建立大额现金业务监督检查制度。所以这一次进行试点管理，肯定是为了将来统一的规章文件做准备。

也许有人会问，为什么央行要规范管理大额现金交易呢?其实现金交易相对非现金交易而言，交易痕迹上可以有效割裂，资金流动的链条，规避追踪检查，并与隐瞒交易事实，交易过程和交易结果。这种隐蔽性常被各种黑色或者灰色交易所利用，例如一些人利用现金交易来逃避金融体系的监管和执法机关的调查，成为洗钱的重要手段之一。

所以世界各国普遍建立了一系列较为系统完善的大额现金管理体系。例如美国、财政部、美联储等部门颁布过大额现金交易管理制度的具体条例，对于所有金融机构必须报告交易超过1万美元的单笔现金交易，无论是现金存款、取款或货币兑换，且金融机构有权对大额现钞的来源和用途进行调查，任何从事贸易或商务活动的个人，在单笔交易或两笔以上关联交易中收到超过1万美元现金，都必须向相关机构报告。

对于非金融行业支付给某一行业1万美元以上的现金付款也必须报告，而欧洲国家对现金交易也明确设置了上限，英国规定的大额现金交易是15,000欧元现金或者等价的其他货币支付，不管是单一交易还是分期付款，大额现金交易应每年向税务和海关总署登记备案，作为反洗钱义务主体接受监督。

法国自2015年规定，本国居民购物现金支付不得超过1000欧元，如有一个月内在法国银行账户存取款超过1万欧元现金的事项，需向当局报告。除此之外，西班牙、意大利也有对大额现金交易的上限规定，所以央行在通知中强调，这么做的目的是为了防范腐败、偷逃税和洗钱等违法犯罪活动。

但是央行推出文件的时间点非常微妙，所以坊间猜测，除了这些目的以外，央行还有一些不便明说的原因，例如防止中小商业银行出现挤兑现象，因为国内中小商业银行的风险不断累积，已经成为央行防范的重点。

中小商业银行一般是指除工农中建交油以外的银行业金融机构，约占整体数量的98%以上，资产总量的40%左右。根据银保监会数据统计分析，2017年3月至2019年12月，中国农村商业银行的不良贷款率一直处在高位，特别是2018年6月以后，不良率持续高于4%。

当然城商行的不良贷款率也有所抬头。2019年9月这一指标也达到2.48%，分别比同期国有大型银行和全国性股份制银行高出了1.16和0.85个百分点。到了2020年疫情对实体经济产生了巨大的冲击，其中批发、零售、物流、运输、住宿、餐饮、文化、旅游、建筑等重点行业受影响最为明显。一些高杠杆和现金流紧张的小微企业受打击更重，工业企业经营生存难度加大。由此产生巨额不良贷款只是时间问题。

湖北、广东、浙江、湖南、江西等地疫情相对严重地区，经济运行短期已受到较大影响，部分中小企业难以承受疫情导致的生存危机在加速退出市场。

由于小微企业贷款半数以上都是由农商行城商行发放，这就给本身较高的不良贷款率带来了更高的不确定因素，而对于这些区域性的中小商业银行，一个谣言就可能造成恐慌，造成挤兑。例如今年4月因股价暴跌，甘肃银行就出现了储户排队集中曲线的挤兑现象，这是一种金融风险再叠加不良贷款率的风险如果不加以遏制，就会导致风险在银行间迅速蔓延，直至威胁到整个金融系统。所以中国央行在这个时间点出台完善大额现金管理，也有防止银行被挤兑的目的。

除此之外就是防止资金外流。这就要从央行的放水说起来，当然这里不但指中国的央行，而是说全世界的央行。央行放水初期可以通过各种手段影响汇率掩盖货币的贬值，但最终都会走到货币加速贬值的时间点，此时居民手中的本币购买力就会快速流失，居民就会争相抢购外汇和贵金属，保护自己的购买力，这就会冲击本国的国际收支平衡。

最新的例子就是阿根廷疫情爆发，导致阿根廷的国际收支急剧恶化。现在其外汇储备已经下降到424.5亿美元，而外债则高达3240亿美元。由于现有的外汇储备无法覆盖到期债务敞口，今年5月阿根廷只能进行历史上第9次债务违约。

6月8日阿根廷官方的美元兑比索的汇率是1:68，而黑市已经高达1:138，这明显是比索的持有人在疯狂抢购外汇，而官方渠道已经无法得到满足，购汇需求不断涌入黑市所带来的结果。债务违约和汇率暴跌都是外汇支付能力枯竭的过程。当国际收支平衡被打破，外汇被不断挤兑之后，本国就会快速丧失进口和对外交流的能力。所以央行只能限制私人和企业的对外汇款，限制进口活动用会限制本国人员出国用汇等。

当然这些措施还不够，许多人还是可以用现金的方式，从其他渠道将资金转移。我们都知道现金交易痕迹上可以有效割裂资金流动的链条，躲避追踪，所以接下来就会是大额现金管理再叠加冠字号码，与存取业务信息相关联，让大额资金的流向无所遁形。

通知里还特别提到人民银行深圳中心支行加强与香港地区人民币清算行的沟通协调，监测境外人民币现金业务情况。不过当前的资金离岸还算宽松，一旦这个措施执行到位的话，以后资金的离岸可能就会越来越严格。当然上述这些措施，对于一些有大额现金大额资产的富人会有较大的影响。对于普通人而言可以不用过分担心，