新增的贷款一定要lpr吗？30万亿存续贷款转LPR的影响面

让子弹，多飞一会……

1.人民银行发布了30号公告，要求推动存量贷款转为LPR计价，原则上应于2020年8月31日前完成。

2.具体还款模式，届时只有一次的选择机会。

3.影响面很大，只要有房贷的人都有影响，所有人都要一笔笔的跟银行签订补充合同。

4.不是全新的政策，实际上这只是上一次推出LPR的延续，两者的目的，是一致的：央行放水，不要直接流向房地产。

5.之前LPR推出时，针对的是新增贷款，而这一次打补丁，包括曾经已经发放的贷款，据估计，今年的房贷余额估计将超30万亿。

6.全国数千万个背负着房贷的家庭，也将面临一个二选一。那就是从明年3月1日开始，可以选择将房贷利率转换为LPR加点，或者转变为固定利率。

7.此次政策的浅层次原因是楼市调控进入深水区，因城施策和房住不炒两手都要抓还两手都要硬，以往一降息放水，钱全往楼市走。而如今有了LPR，其他贷款和房贷分别根据LPR调节。

8.换句话说，以前行政手段划线基准利率，现在交给市场来决定了，央行降息的新闻不再是重点，而是每个月根据市场行情的LPR调整。

9.碰到不确定因素的时候要积极的参与其中，而不是排斥它。LPR最开始的影响不大，但是长期来看，一定要搞明白原因：经济大环境和房贷调控的国际接轨。

10.房价上涨就下调基准利率或者利率打折而吸引更多购房者，房价下跌就上挑利率的方式行不通了，长期来看，控房价的手段更为精准，暴涨暴跌的难度在增加。

11.对于购房者来说，LPR工具完全落实以后，大幅度调整的时间就有了，当下的选择直接影响了未来每个月的月供情况。

12.虽然转换时间可能在2020.3.1~2020.8.31的任意一天，到时候可能已经有最新的LPR利率，但转换时的LPR一概以2019年12月的LPR(应该是2020年1月公布)为准。

13。纯理论上说，LPR是个市场化利率，可能会降、也可能会涨。不过从实际经济形势来看，未来3~5年内，LPR基本没有上调的可能性，基本来说只会下调。

14.所以你问我要不要转，我的建议是“能转尽量转吧”。尤其是那些上浮10%、20%的，不用犹豫了。。。

比如知书之前有一个商业性个人住房贷款，原合同期限20年剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为：

4.9%×(1+10%)=5.39%

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是：

4.8%+0.59%=5.39%

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为

2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%

此后每年以此类推。简单说：基准利率变成LPR，乘法变成加减法，不会有什么影响。

15.这一操作的大环境是什么?这就是为了降低企业贷款成本，刺激经济，又要避免直接刺激房地产而筑起的一道围墙。

16.目光在长远一些，是我们自2013年就开始推动的利率市场化，在最近的某些谈判中到了必须落实的时候：将开始大规模的金融开放。

17.今年以来，银保监会已经批准了数十家外资银行和保险机构的筹建、开业申请。10月15日，国务院公布了修改银行和保险的准入条例，大幅放宽了外资金融进入中国的门槛。

也就是说，一向被监管机构温室中富养的国内金融机构，要开始与国际金融市场接轨了，能不能活下去，不能等到最后真刀真枪对拼的时候才补充弹药吧，提前市场化，本身就是一场历练。

18.放水是大势所趋，调控必须精准打击。

存量房贷可以转LPR，相当于在未来几年内，为广大存量房贷用户提供了一个“降息”的渠道。但这个影响有限，类似于之前的房贷抵个税，未来一年内的大环境还是房住不炒。