银行业贷款利率如何优惠？各类乱收费如何治理

受新冠肺炎疫情影响，部分企业尤其是中小企业遭遇短期困难。如何为市场主体减负，稳住经济基本盘?这其中，推动金融机构与企业共生共荣、推动金融系统“合理让利”是重要抓手。日前召开的国务院常务会议要求，下一步要抓住“合理让利”这个关键，保市场主体，加快降费政策落地见效，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。

中国人民银行行长易纲表示，金融部门向企业让利，主要包括3部分：一是通过降低利率让利;二是直达货币政策工具推动让利;三是银行减少收费让利。

在我国目前以间接融资为主体的市场背景下，银行业是实现货币政策目标的重要渠道。“银行贷款是企业融资的主渠道，因此，1.5万亿元的合理让利规模也主要由银行承担。”东方金诚国际信用评估公司首席宏观分析师王青表示。

对于银行业来说，接下来如何抓“合理让利”这个关键?经济日报记者采访了监管部门及多家商业银行的相关负责人。

贷款利率如何优惠

引导贷款利率下行，是减轻企业负担、降低企业融资综合成本的重要手段。多家商业银行相关负责人表示，在判断给予企业何种水平的贷款利率时，通常会从银行的资金成本、企业的风险成本及银行自身的管理成本3个方面综合考量，做到“收益覆盖成本加风险”。因此，降低贷款利率也要从这些方面入手。

从银行的资金成本看，中国人民银行已出台多项政策，通过利率市场化改革，引导市场利率持续下行。“上半年，央行已从货币政策角度，推出了一系列强有力的支持措施。”易纲说，其中包括3次降低存款准备金率、增加1.8万亿元再贷款再贴现额度、出台小微企业信用贷款支持计划、实施中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策等。

截至目前，上述举措已取得良好效果。数据显示，截至今年6月末，广义货币(M2)余额为213.49万亿元，同比增长11.1%;上半年社会融资规模增量累计为20.83万亿元，比上年同期多6.22万亿元。

中小微企业贷款利率方面，易纲表示，接下来，全国性银行要发挥好带头作用，内部转移定价优惠力度不低于50个基点，促使商业银行处理好不同业务服务对象关系的平衡;政策性银行要把3500亿元的专项信贷额度落实到位，以优惠利率支持小微企业复工复产。

“国家开发银行此前设立了第一批总体额度1200亿元人民币、外汇50亿美元的‘复工复产专项优惠利率流动资金贷款’。”该行相关负责人说，目前该行已设立第二批3500亿元(含外汇100亿美元)复工复产达产专项贷款，全力稳企业、稳经济、稳发展。

“接下来，要把主要银行的贷款利率与贷款市场报价利率LPR的点差纳入宏观审慎评估考核，密切监测中小银行贷款点差变化。”央行相关负责人说，督促银行业金融机构将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，疏通银行内部利率传导机制。

货币政策工具如何直达

除了降低贷款利率，创设直达货币政策工具也是推动金融系统让利的方法之一。

“此前，央行已推出3000亿元抗疫专项再贷款和1.5万亿元普惠性再贷款再贴现，这些工具都是直达实体企业的货币政策工具。”央行相关负责人说，根据《政府工作报告》的部署，监管层日前又创设了两个直达实体经济的货币政策工具——“普惠小微企业贷款延期支持工具”和“普惠小微企业信用贷款支持计划”。

这些政策工具如何发挥作用?受疫情影响，中小微企业普遍出现了资金困难。为此《政府工作报告》提出，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。

针对受疫情影响严重的湖北地区，国有大型银行已纷纷行动。那么，如何调动地方法人银行推动“应延尽延”政策落地的积极性?监管层创设了“普惠小微企业贷款延期支持工具”，即提供400亿元再贷款资金，通过特定目的工具(SPV)与地方法人银行签订利率互换协议的方式，向地方法人银行提供激励，激励资金约为地方法人银行延期贷款本金的1%，预计可以支持地方法人银行延期贷款本金约3.7万亿元，切实缓解小微企业还本付息压力。

同时，为消除小微企业缺乏抵押担保的“痛点”、提高小微企业信用贷款比重，监管层还创设了“普惠小微企业信用贷款支持计划”，即提供4000亿元再贷款资金，通过特定目的工具(SPV)与地方法人银行签订信用贷款支持计划合同的方式，向地方法人银行提供优惠资金支持。

“预计信用贷款支持可带动地方法人银行新发放普惠小微企业信用贷款约1万亿元，切实缓解小微企业融资难问题。”央行上述负责人说。

各类乱收费如何治理

长期以来，“违规涉企收费”推高了部分企业融资综合成本。尽管近年来党中央、国务院多次部署治理整顿，但乱收费现象依然存在。从实践看，问题集中表现为，银行在为企业提供融资的过程中强制搭售保险产品、超公示标准收取市场调节价费用、未提供服务而收费等。

日前，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于银行违规涉企收费案例的通报》，披露了6个违规涉企收费案例。

其中，中国农业发展银行贵州省湄潭县支行分别于2018年7月30日和10月31日向某公司发放“湄潭县中部片区改善农村人居环境建设项目”贷款合计2亿元。2018年7月25日，湄潭县支行要求借款人出具了购买由本行代理保险的承诺书，作为贷款发放条件。

中国农业银行福建省石狮市支行于2018年6月28日与某公司签订《中国农业银行“尊享版·银企通”系列对公人民币结算套餐服务协议》，约定服务期限为1年，套餐价格为52万元/年，并向客户收取该笔费用。但该套餐服务价格表却显示，套餐的价格标准为1万元/年，石狮市支行超定价标准多收取51万元费用。

“《商业银行服务价格管理办法》重点强调，商业银行应当按照审慎经营原则，建立健全服务价格管理制度和内部控制机制，建立清晰的服务价格制定、调整和信息披露流程，严格执行内部授权管理。”中国银保监会相关负责人说，接下来，监管机构将持续规范银行服务收费，严肃治理各类乱收费、推高企业融资综合成本的行为。