房贷利率大变天！转为固定利率怎么定价？

有人说2020年过得真快，一眨眼就8月了，早知道当时就不眨眼了。

回顾2020年上半年，疫情对房地产市场的冲击和威胁相当大，杭州、成都、南京等新一线城市楼市热度骤降。曾经楼盘开盘万人摇号的场面不再有，新楼盘一降再降，说无人问津也尚不夸张。相比之下，100%中奖，0登记这些词已经见怪不怪，难道楼市将退出经济市场竞争舞台，落入冷门行业?

说着说着，眼看即将8月底，我国房地产行业即将迎来大变动。

3月初，央行提出，将存量“浮动利率贷款的定价基准”转换为“贷款市场报价利率(LPR)”，今年所有的按揭贷款计算方式，都从之前的“浮动利率”转化成“LPR”。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，并且要在8月31日前做出选择，有且只有一次选择的机会。

房贷压身的我们，本身就属于被动的人群，现在面临这道选择题，你真的想好了吗?

我们知道，房贷利率的高低直接关系到每个月还贷的金额多少，相差一个点的房贷利息，经过20年的沉淀，也能让你多付10万多的房贷。这里面的学问，你可以不懂，但一定要问。

固定利率和LPR的本质区别

固定利率即利率固定，每个月我们都可以算出来自己要支出多少钱在房贷上。不管未来央行基准利率或者市场上的LPR有什么改动，我们的房贷利率始终都会保持在一个水平上，不会发生任何变化。

举个例子：假设大家目前的房贷利率是3.9%，房贷剩余时间是20年，然后银行跟我们签订协议，选择一套固定利率的还贷模式，那么在剩余的20年内，大家的房贷利率始终按照4.9%来进行，不会有变化。

而LPR利率是会变动的，每个月还贷利息都不同，这个月多，下个月少，都没个准数。

LPR的房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+加点值，其中LPR是央行在每个月20号公布数据，所以每个月都是浮动的数据。加点值是固定的，加点值=5.39%-4.8%=0.59%(59BPS)

加点值算出来之后，房贷利率就等于LPR+0.59%，可以看出这种利率模式是浮动的，LPR怎样变，房贷利率就怎样变。

固定利率和LPR利率应该怎么选?

大多人现在采用的还贷方式都是固定利率，唯一的好处就是固定，即使未来我国的贷款利率上调，也不会受到太大影响。每个月还是正常还贷，对于一些工资固定的家庭来说，选择这种固定利率的还贷方式，对自己，对家人都是一种求稳的生活方式。

目前来看，很多求稳的购房族还是会保持固定利率不变，谁都不敢冒险。对于这两种模式的好坏，我们口说无凭。谁也不知道未来会出现怎样的变化，假如未来LPR比4.8%更高，那么选择LPR就不如固定利率，每个月会多付利息。假如未来LPR的利率低于4.5%，那么LPR这种利息相对就会比较低。

固定利率和LPR都存在风险

中国民生银行首席研究员温彬指出：不论选择固定利率或是LPR利率，都存在利率风险。

假如借款期限短、房贷利率高，就可以选择LPR利率，这样可以缓解房贷月供压力。如果未来LPR上升超过4.5%，自己也可以提前还款消除风险。对于借款期限较长、贷款利率低的，可以选择固定房贷利率，这样月供金额明明白白，每个月可以根据家庭总收入来计算结余收入。

根据自身还款承受能力和剩余期限进行选择

已经身为房奴的你倒也不用太过着急，根据自己每月收入可以预测自己未来几年的还款能力，以及贷款剩余期限进行选择。如果个人收入高，还没有结婚生子，可以选择LPR利率，近期来看，降息是个趋势。如果收入中等，已经有了家庭，建议求稳妥选择固定利率，这样每个月夫妻二人可以算出月供，不用担心未来利率的暴跌。

8月12日，工行、建行、中行、农行等都相继发布通告：将于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。对于客户未自主操作基准转换的房贷业务，银行将默认转换为LPR加点的浮动利率模式。

你的房贷还剩多久?8月31日眼看没几天了，你会选择保留固定利率还是变更LPR浮动利率呢?