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银行收紧二次房抵贷确保资金流向仍是监管严查重点

来源：上海证券报时间：2020-08-19 11:13:52

北京吴女士打算将名下一套尚有按揭贷款的住房再次抵押给银行，申请个人经营性贷款，银行回复称“不可办理”。记者在近期调研中了解到，有部分股份行再度停办住房二次抵押贷款业务(下称“二次房抵贷”)，才露出复苏苗头的二次房抵贷如今再次收紧。

二次房抵贷，是指未结清按揭贷款的住房抵押贷款。这项业务因资金违规流入股市、房地产市场等问题，成为近年来监管部门重点整治的对象，一度被很多银行叫停，但在去年有不少银行重启这一业务。

据记者了解，虽然监管部门并未叫停上述业务，但因风险考量，银行开办这项业务“时松时紧”。无论是二次房抵贷，还是房抵贷(已结清贷款的住房抵押贷)，今年其资金流向仍是监管严查重点。

吴女士想办理的贷款业务就是二次房抵贷，过去也被称为加按揭业务。

二次房抵贷因楼市火爆、房屋快速增值而兴起，2017年、2018年时，银行客户还可以办理个人房产抵押消费贷业务。更有甚者，客户在A银行有按揭贷款的，在B银行还可进行再抵押。

对于银行而言，这部分贷款的利率较高、利润可观，加上房价又处于持续上涨阶段，住房自然算是优质抵押品。

但随着楼市调控以及金融严监管，二次房抵贷在市场上逐步减少。去年以来，有部分银行悄然重启了相关业务。不过，跨行二次抵押业务再难见踪影。“监管有要求，银行风控不容易过，押品管理上存在问题，房产估值上也有不确定性。”某大行人士向记者表示。

据记者了解，大多数银行目前都不再提供二次房抵贷业务，而工商银行、建设银行、民生银行、平安银行等部分银行仍可办理相关业务，但需要在同一贷款银行进行。不同地域的银行之间也有差异，比如，在上海不能办理，但在其他城市还在开展这项业务。吴女士在山西太原的一套住房，尚有按揭贷款，但可在贷款银行办理二次抵押贷款，额度为房屋估价的七成。

在银行人士看来，二次房抵贷本身属于合规业务，之所以业务开展“时松时紧”，一是出于银行自身风险偏好的考虑，二是担心资金流向会出问题。这类贷款的资金流向，最容易进入监管部门明令禁止的股市、房地产市场等领域。

今年3月，深圳就出现了一拨房抵经营贷的套利操作，也引起了监管部门的警觉。人民银行深圳市中心支行第一时间下发通知，要求紧急自查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况。四川、上海等地很快跟进，也采取类似自查自纠措施，摸底辖内银行“房抵贷”业务。

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企此前表示，如果通过房产抵押申请的贷款，不管是按揭还是经营贷款，要求银行监控资金流向，确保资金流向申请时的标的上，如果流向房地产市场要坚决纠正。