房贷基准浮动利率“已被批量转换” ？可以自主选择

8月12日，工农中建邮储五大国有银行同时发布公告称：8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR(贷款市场报价利率)。此前，浦发银行、兴业银行等银行已宣布批量转LPR。最近，很多市民收到了来自银行的相关短信通知，告知其“已被批量转换”。

备受关注的存量个人房贷定价基准转换工作是今年3月1日正式启动的。根据央行公告，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。是选一成不变的固定利率，还是选择以LPR为基准加点的浮动利率，直到现在，仍有不少市民还在犹豫中。

央行对存量房贷客户给出了两个选择：一是固定利率。选择固定利率后，房贷维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响;二是“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，房贷利率会随着LPR变化，月供随之变动。

市民于女士两年前向银行按揭了56万元房贷，供30年，当时享受了折扣优惠。她说这个利率水平自己觉得已经较低了，而且也不考虑提前还贷，所以她更倾向于选择固定利率，不过，让于女士没想到的是银行现在全部批量转LPR，如果想选择固定利率，需要自己办理。

需要强调的是，此次批量转LPR并非强制转LPR。银行的公告已经明确提示，如果客户不接受银行的批量转换规则，借款人可以重新选择固定利率。不过，选择机会只有一次，不能重选。

根据各家银行公告，如果客户被批量转换，但又对转换结果有异议，可于2020年12月31日(含)前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

两种转换方式其实各有优势，具体如何选择主要取决于客户自己对未来市场利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

由于存量房贷期限一般最长可到30年，就算提前还款，很多人也需要至少背负10年以上。要准确判断如此长久的时间里市场利率的走势，对普通人来说的确太难了。银行业内人士建议，存量房贷客户还要根据自身具体情况，以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。所以，选择LPR还是固定利率，需要客户考量各项条件后，最终确定适合自己的贷款利率计算方式。

“其实，对于借款人来说，不管是选择固定利率还是‘LPR+加点’浮动利率，都面临着一定的利率风险。”一位业内人士表示，与LPR相比，固定利率还款的优势在于计算方便，包括还款总额以及每个月还本付息的金额都是固定的，同时，不会受未来外界因素影响发生比较大的变化;其劣势在于，如果整体利率环境下跌，固定利率还款还是会维持相对比较高的利率。而LPR还款方式正好相反，会随着外部经济环境浮动。