如果银行贷款利率降了房贷是否会随之减少

来源：财经宋建文时间：2020-09-24 09:04:15

很多小伙伴有一个疑问，如果自己买房子，办理了房贷，也开始还贷了，那么如果银行的贷款利率下降了，自己的房贷会不会也会跟着下降。特别是还没买房的，可能对这个问题会比较疑惑，而买了房的，前些年基本上每个月还贷的利率都不变，但是现在利率政策已经有了新情况，以后可能也会改变。

房贷利率政策，在2019年10月8日是一个分水岭，因为在此之前，房贷利率是与央行的基准利率挂钩的，而央行的基准利率自2015年10月24日调整之后，至今再也没有调整过。5年期以上的央行贷款基准利率是4.9%，办理房贷的时候一般就是在这个利率基础上进行浮动，比如说打9折，就是4.41%，而上浮10%，那就是5.39%。

但2019年10月8日之后，房贷利率与LPR利率挂钩，LPR利率是市场化利率，每个月会更新一次利率报价。而新的房贷利率就是在LPR利率的基础上进行加点，这个加点数可以为负值，比如说LPR利率为4.8%，加200个基点，则为5%，减200个基点则为4.6%。

根据央行的安排，在今年8月31日，所有存量房贷利率都要转换为新政之下的利率方式，可以转换为LPR挂钩方式，也可以转换为固定方，前一种方式即根据自己实际利率与2019年12月的LPR报价利率确定加点数，后一种方式即根据当前实际利率确定为固定的利率，选择了转换方式之后就不能再更改了。

根据几大银行的公告，未主动换转的已经自动转换为LPR利率方式。

那么如果我们买了房，也在银行办理了利率，使用的是LPR利率，比如说办理的利率是4.9%，而2019年12月的5年期LPR利率为4.8%，则房贷合同上的利率方式为4.8%+1%。假如到了2020年12月，最新的LPR利率下降为4.7%了，那么从2021年1月起，将会确定新的利率为4.7%+1%=4.8%，房贷利率下降了，每个月的还款额也会下降。

对于以前买了房的人来说，因为前几年银行的基准利率一直没有调整过，所以房贷一直没有变化。如果今年转换的是固定利率，那么不会受到影响，但如果是主动转换为LPR利率，或者银行批量自动转换为LPR利率的方式了，那么当年底的时候LPR利率低于去年同期，明年的每个月还款额都会变少。

最后需要注意的是，房贷利率与LPR利率挂钩后，当LPR利率下调时房贷会减少，但是当未来LPR利率出现上升，则房贷利率也会同步上升，每个月还款额也是会增加的。