2021重疾险新规定义重点解读 调整3种轻症赔付比例

2020年11月5日，酝酿了大半年的重疾险新定义正式落地。

同时，中国保险报也透露了一些重要消息：预计第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。2020年11月5日至2021年1月31日为新旧产品过渡期，而在2021年1月31日之后，现有的重疾险产品就会全部下架退出市场。

也就是说，两个多月之后，就只能买新规下的新产品了。

新规发布之后，保叔就不断收到后台留言问：新定义到底有哪些变化?现在买好还是等新产品出来之后买好?

大家也别急，今天保叔就好好和你们唠唠~

重疾险新定义重点解读：

重疾险新规调整的内容还是挺多的，我们挑一些重点一个个来看~

新增疾病种类

新增疾病种类肯定是件好事，对被保人的保障也会更加全面。这次修订重疾新定义，重疾种类和轻症种类都新增了3种疾病。

首先，重疾种类新增了之前没有的严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结膜炎。

不过，目前市面上很多产品基本上对这些重症疾病都是有保障的。所以，如果现在已有的保单保障比较好的话，这条变化就几乎没什么影响了。

其次，轻症中增加了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其实，在新定义未出之前，市面上很多产品早已经有轻症、甚至中症的病种了，这次新定义中增加了 轻度疾病定义，赔付标准也会更加统一规范。

调整3种轻症赔付比例

前面说过，《新定义》中加入了 3 种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这3种疾病，赔付比例降低到30%以内，比如买 50 万重疾险，最多只能赔 15 万。

在这之前，市面上重疾险产品的轻症赔付比例，最高的有45%，远高于新规规定的比例。

达尔文3号：确诊轻症赔付45%基本保额

康惠保2.0：首次确诊轻症赔付40%保额

超级玛丽3号MAX：首次确诊轻症赔付45%保额

尤其是轻度脑中风后遗症，在现在的不少产品中，是按中症赔付，最高可以获得75%保额的赔付(超级玛丽3号Max)。

新规出台后的产品，针对这三种轻症的赔付将会大大缩水。就按50万保额来测算的话，相当于立马就少赔了5万~7.5万~

优化疾病定义和保障范围

新定义扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

其中，重大器官移植术中可移植器官增加了小肠;造血干细胞移植术由异体移植扩展至自体移植;冠状动脉搭桥手术由开胸改为“切开心包”;心脏瓣膜手术由开胸改为“切开心脏”;主动脉手术扩展至“胸腹腔镜下”开胸或开腹。

为什么这么改呢?就拿冠状动脉搭桥术来说，以前医疗条件有限，手术必须要开胸才能实施，所以开胸就成为了保险理赔的标准。

但随着医疗技术的不断发展，现在只需要微创搭桥术就能解决，如果还按以前的标准显然是不合理的，所以就有了这次调整。

这样一来，如果投保人是采用最新医疗手段进行手术，也能得到赔付。

对甲状腺癌进行的分级

这次新定义修订后，甲状腺癌的理赔变严格了。

老定义下的产品，只要确诊甲状腺癌，都按重疾赔付。现在新定义出台后，明确将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，划出了重疾保障范围之内，变为了轻症处理，TNM分期为I期以上的恶性肿瘤为重度赔付。

大家都知道甲状腺癌治愈率很高，医疗费用也没有其他的癌症那么多。而所以它不再符合“重疾”的标准，降为轻症赔付也是合理的。

也就是说，假如被保人确诊轻度甲状腺癌，如果买的是现有旧定义版重疾险，赔付比例为100%;而如果等之后买新规定义下的重疾险，则只能赔30%。

举个栗子，小明抓紧最后的上车机会，现在买了100万保额的达尔文3号。假如他不幸确诊甲状腺癌，即使是轻度的，保险公司也会赔付180%的基本保额，即180万元。

小红在三个月之后投保新定义下的重疾险，保额同样是100万。假如得了轻度甲状腺癌，保险公司只能按照轻症赔付标准赔30%的基本保额，即30万元。

总的来说，此次重疾险新定义完善了疾病的定义和分级、保障范围、理赔条件等，虽然部分赔付标准变严格了，但也更加科学合理了。

新规对我们消费者的影响：

重疾险新定义发布后，很多小伙伴在后台留言问保叔，如果已经买好了重疾险，新定义实施之后出险是按照老定义来还是新定义来赔付呢?

保叔在这里给大家一颗定心丸，新定义发布对已有保单是不会有影响的，保险公司还是会按照已经签订的合同条款来赔付。

还没配上重疾险的小伙伴又问了，到底是现在买还是等几个月再买新产品?

保叔劝大家，尽早下手!特别是一直想要买想买重疾险但还没下手的小伙伴们，留给你们犹豫的时间不多了~

老定义下的甲状腺癌赔付高是一大优势，毕竟甲状腺癌比较高发，尤其是女生，比男生发病率更高，所以更要提前做好保障。

如果觉得新定义中有些条款比较适合自己，也可以先买一部分老产品，等新产品出来后再加保，两份重疾险互相补充。

# 写在最后 #

大家也都看出来了，这次重疾险新定义的发布有利有弊。不过随着医疗科技的进步，以后的治疗手段肯定会越来越多，所以这次重疾险新定义的修订还是符合医疗技术发展趋势的。

不管他新定义还是老定义，投保还是要趁早，人生中每一个阶段都不能“裸奔”!毕竟政策落地还有一段时间，但风险始终无法预料，所以最重要的是赶紧给自己和家人配上充足的保障，早点上车，早点安心~