银行业分化进一步加剧 宁波银行不良率近11年低于1%

面对复杂的外部环境考验，银行业分化进一步加剧，而坚持“一体两翼”、立足长三角的宁波银行(002142.SZ)近年来捷报频传。

宁波银行8月13日晚发布的半年报显示，上半年营收同比增长25.21%，归母净利润同比增长21.37%，增速均超20%。

此前的6月28日，英国《银行家》杂志(The Banker)发布“2021年全球银行1000强”榜单，宁波银行以一级资本180.82亿美元排名第103位，较上一年度上升7位，在中国银行业排第20位。

宁波银行在保证业绩高速增长的同时，自2007年以来，各年末不良贷款率均低于1%，资产质量持续稳定。截至今年6月末，该行不良贷款率稳定在2020年末的0.79%;拨备覆盖率为510.13%，较去年末提高了4.54个百分点。

中国《银行家》杂志发布的“2020中国商业银行竞争力评价报告”中，宁波银行在资产规模1万亿以上城市商业银行竞争力排名第一，连续三年被评为“最佳城市商业银行”。

这家国内区域性银行“领头羊”的市场竞争实力，离不开“规模、效益、质量”的协同发展。

多元化、协同发展提升竞争力

宁波银行成立于1997年4月10日，2007年7月在深圳证券交易所挂牌上市，成为国内首家在深交所挂牌上市的城商行。数据显示，除了在宁波地区经营之外，宁波银行已在上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴、台州、嘉兴、丽水、湖州、衢州、舟山设立16家分行，营业网点已增至429家。

上半年，宁波银行借助金融科技赋能，强化战略转型与管理升级的协同性，在资本管理、资产负债管理、风险管理、数字化经营等方面不断探索符合自身战略定位和长远发展目标的体系、机制与措施，推动整体经营效率提升，资本充足与资本效率、净息差等综合指标表现持续处在在行业较好水平。

半年报显示，截至6月末，宁波银行资产总额已超1.8万亿元，比年初增长12.72%。归母净利润95.19亿元，同比增长21.37%;营收250.19亿元，同比增长25.21%。

不仅如此，上半年该行盈利能力指标也有提升。年化加权平均净资产收益率为17.49%，年化总资产收益率为1.1%。净息差为2.33%，同比上升8个基点;净利差为2.59%，同比上升9个基点。对此，半年报中提到：“一是公司加大对实体经济的支持力度，使得客户贷款占生息资产的比重持续提升，资产结构不断优化;二是公司坚持结构合理、量价均衡原则，持续优化存款结构，有效降低存款成本，有效助力负债端成本优化。”

竞争力的养成非一朝一夕，这些成绩的背后，是该行在区域和业务上的精准布局和密切协同。

在区域布局上，宁波银行确立了以长三角为主体，以珠三角、环渤海湾为两翼的“一体两翼”发展策略，潜在基础客群、业务拓展空间广阔，目前基本实现经营区域网点全覆盖，各项业务商业模式能够较好地契合各区域市场的特点，同时坚持聚焦于大零售业务和轻资本业务的拓展，业务规模和盈利贡献在不断提升。

从收入结构来看，上半年该行实现非利息收入90.36亿元，同比增长31.53%，且非利息收入占比同比提升1.74个百分点至36.12%，意味着该行收入结构不断优化。这主要依赖于近年来宁波银行在财资、国金、零售公司和财富管理四大业务方面的发力。

在业务布局上，该行已形成了公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、个人信贷、远程银行、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场、资产管理12个利润中心，子公司方面，形成了永赢基金、永赢租赁、宁银理财3个利润中心。另外，大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，发展的可持续性不断增强。

自2015年跻身英国《银行家》杂志(The Banker)“全球银行1000强”前200强行列后，宁波银行的排名逐年攀升，2015年至2020年依次为第196位、177位、175位、166位、124位、110位，此次 “2021年全球银行1000强”榜单中，宁波银行以一级资本180.82亿美元排名第103位，较2020年的第110上升了7位，在中国银行业排第20位。

近11年不良率低于1% 积极举措补充资本

在规模和效益稳补增长的同时，宁波银行的资产质量和风险抵御能力也可圈可点。

截至6月末，该行不良贷款率稳定在2020年末的0.79%;拨备覆盖率为510.13%，较去年末提高4.54个百分点。

该行在半年报中提到：“公司的不良率在行业中一直处于较低水平，确保公司能够更好地专注于业务拓展和金融服务，为银行的可持续发展打下坚实基础。”

数据显示，2007年以来，宁波银行各年末不良率均低于1%。2011年-2020年，该行各年末不良率依次为0.68%、0.76%、0.89%、0.89%、0.92%、0.91%、0.82%、0.78%、0.78%、0.79%，是唯一一家连续10年不良率低于1%的A股上市银行，其中2018年末—2020年末不良率持续为A股上市银行中最低。

中港证券研究报告对截至2021年一季度末，长三角上市城商行的不良贷款率和拨备覆盖率做了对比，“从不良贷款率来看，宁波银行一直维持在低位。”(见图1、图2)

该行半年报中强调了“控制风险就是减少成本”的风险理念，将守住风险底线作为最根本的经营目标，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。“在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上，风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等一系列风险管理措施不断显现有效性，风险管控良好，使得公司能较好地应对经济周期与产业结构调整。”

资本充足率方面，2021年上半年，宁波银行发行了60亿元二级资本债，有效补充资本。截至6月末，该行资本充足率为14.74%，一级资本充足率为10.60%，核心一级资本充足率为9.38%。

英国《银行家》杂志发布的“2021年全球银行1000强”中，宁波银行以一级资本180.82亿美元排名第103位，较2020年的第110上升了7位，也从侧面印证了该行在一级资本方面的实力。

科技+创新 持续提升产品和服务竞争力

公开数据显示，宁波银行每年将营业收入的5%左右投入到金融科技建设上，是银行业中金融科技投入占比最高的银行。

据了解，该行有300多套科技系统在运转，这些系统基本都是自主掌握核心代码和核心技术的，可以根据客户需求，进行快速迭代升级，紧跟市变化，满足客户服务需要。聚焦智慧银行这一金融科技发展愿景，该行还建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系，实施系统化、数字化、智能化的金融科技发展策略，推动金融与科技融合发展，通过金融科技驱动，助力商业模式变革，从而将创新作为能力输出给企业，给终端客户，实现为业务赋能、为客户赋能。

例如，宁波银行向科技企业提供“三大管家”基础金融服务，将银行的系统无缝对接到企业的系统中，服务企业“系统化、数字化、智能化”的转型需求，使企业的“业务流、信息流、管理流和资金流”能够无缝对接，在行业中有明显的比较优势，客户体验良好。

其中，“财资大管家”作为财资管理平台，对外实现跨区域、跨机构、跨银行的资金管理，对内可联接管理系统;“票据好管家”以票据生命周期为主线，实现“开票快、收票快、贴现快、融资快、托收快”，提升企业经营效率;“外汇金管家”满足企业进出口业务需求，综合金融服务方案，提供开户结算、现金管理、汇率避险、贸易融资、跨境投融资等上百项服务。

此外，该行推出的“科创贷”重点支持符合国家战略、突破关键核心技术、市场认可度高的科技创新企业。同时，联合超过30家投资机构开展投贷联动业务，为企业提供资金支持，解决初创企业贷款风险和收益不匹配的问题，还整合券商、创投机构以及知名股权投资机构资源，形成合力，共同支持科创企业发展。

今年8月初，该行推出的“城市无界信用卡”，不仅具备宁波银行信用卡特色权益，而且持卡第一年享有宁波公园(景区)年票权益。有别于传统的纸质门票，此次发行的宁波公园(景区)年票结合数字化技术和金融手段，用户通过实名认证，从购票、绑定身份信息到入园游玩，一部手机即可搞定。

“科技和创新离不开人才，”宁波银行认为，“银行的核心竞争力本质上是人才的竞争。”近年来，宁波银行大学、宁波银行知识库、知识图谱、员工带教、“标准化、模板化、体系化”体系运转有效并持续优化，为应对银行业的激烈竞争和公司可持续发展提供充足的动力，以“提升培养机制和分层选拔机制，人才队伍稳定有活力”。

近年来，该行专注于打造内生性的人才培养机制，目前全行的各级管理层中，三分之二都是历年招聘的大学生、研究生自我培养：全行员工2.5万人，85、90后员工占比超过七成。

该行按岗位类型对新员工进行系统性培养和带教，针对不同类型人员，有体系化的培养方案，依托宁波银行大学、知识库、知识图谱、营销宝典、新员工带教等成熟工作机制，帮助员工更快成为专业化行业人才的同时，为银行的可持续发展提供充足动力。

面对内外部经营形势的变化，宁波银行牢牢把握金融服务的根本宗旨，坚守主业，回归本源，坚持在服务实体经济的过程中积累差异化的比较优势，着力构筑发展护城河，在经营管理上继续取得新进展，在“规模、效益、质量”协同发展市场，竞争能力进一步增强。

“心存敬畏，笃行不怠。”该行将继续用互联网思维探索各利润中心的客户经营逻辑，用专业全面的服务为客户创造更多价值，脚踏实地推动银行可持续发展。(思维财经出品)

《投资者网》 丁琬璎