保险业如何挑起货车司机保障大梁？险企可结合保障需求联动设计产品

“几天了，脸都没有洗过，现在不怎么喝水了，泡面有的时候连泡都不泡。”“10个鸡蛋大小的面包，整整吃了7天。”这是以车为生、以路为伴的货车司机在漫漫运输途中的真实写照。疫情当前，各地物资驰援抗疫一线，为疫情当地带去了蔬菜等生活必需品的保障的同时，货车司机的从业状况也不断暴露在聚光灯下。

风险高、职业病多发成为货车司机的固有标签，保险作为有效化解风险的工具，可以满足货车司机这一职业的保障需求。4月12日，银保监会发文鼓励保险公司针对货车司机等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。

那么，目前货车司机等从事运输、物流工作的群体保险保障情况如何?从保险产品开发、设计等方面，下一步保险业如何“量体裁衣”为货车司机开发产品，助力货运物流行业“保通保畅”?

纾困解难，监管喊话险企开发专属意外险

近日，据媒体报道，疫情防控期间，各地货车司机因疫情影响，在运输蔬菜等途中不仅要面临“高强度”的工作，甚至吃一顿饱饭都变得奢侈。此外，随着运输、物流行业的快速发展，货车司机以及货物在运输过程中同样充满了各种各样的风险。

目前，货车司机等从事运输、物流工作的群体的风险保障正不断引起重视。4月12日，银保监会发文指出，保险业要全力以赴帮助货运物流行业纾困解难，在加强保险保障方面，银保监会鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。

“货车司机是一个工作非常辛苦，发生风险也相对更高的职业。很多货车司机是家里的顶梁柱，是家庭收入主要来源的提供者。一旦其发生风险，将会对第三者和自身家庭造成巨大损失。”长安保险相关人员对北京商报记者表示。

“货车司机面临恶性、较重大的交通事故风险，高速公路发生事故，非死即伤的概率大很多。”资深精算师徐昱琛说道。

疫情不仅对国内经济带来巨大冲击，也给货车司机的工作与生活带来极大影响。由于物流和运输行业工作性质，货车司机往来各省市频繁。3月以来，国内多地相继报告货车司机核酸检测阳性。

由于运送抗疫物资时间紧任务重，货车司机的工作强度可想而知。徐昱琛表示，比如青海或者我国西北地区省份，如果运送援沪物资，货车司机要开2000公里左右的路程，可能一天休息时间只有几个小时，高强度驾驶，休息时间较少，所以货车司机工作强度、压力较大。

众惠相互相关负责人对北京商报记者表示，疫情对货车司机的影响主要集中在生产期间带来的疫情感染风险、隔离误工风险及运单超时违约风险;受疫情发展的不确定性及相应地方防疫政策影响，疫情感染风险、隔离误工风险尤为突出，需重点保障;同时需关注货车司机行业固有的意外行业风险及家庭经济支柱的大病风险保障。因此，货车司机在疫情期间加强保险保障非常有必要。

另据《2021年货车司机从业状况调查报告》显示，86.5%的货车司机因为开车患有胃病、颈椎病、高血压等职业病。

险企推“适配”保险，投保率有较大抬升空间

交通运输及物流是经济运转的血脉，而这背后是上千万名货车司机夜以继日地默默奉献。有数据显示，这一庞大的群体承载着全社会79%的货运量和33%的货运周转量。北京商报记者了解到，为满足货车司机的保险保障需求，险企、保险组织正不断推出“适配”货车司机的保险产品。

众惠相互相关负责人对北京商报记者表示，联合路歌卡友地带针对货车司机职业风险高、职业疾病多发的群体特点，高发重疾负担重、看病就医住院难的难点，卡嫂、子女、父母也想投保的需求点，推出国内首款货车司机专属普惠医疗保障计划——“卡友保”。此外，众惠相互还有全民疫保通保险等产品为货车司机提供保障，保障疫情身故保障、疫苗接种意外身故或残疾保障及强制隔离津贴保障等。

2020年，中交兴路就联合平安保险在“车旺大卡App”上线互联网版“货车事故停驶险”。将为可能遭遇火灾、爆炸、交通事故、隧道及桥梁坍塌等事故造成车辆严重损坏和导致千万商用车车主货运经营中断等风险提供累计最高10万元的保障。

不过，市面上虽然相关的保险产品较为常见，但目前针对货车司机的相关保险保障的现状并不尽如人意。《报告》显示，当前，2000多万货车司机是物流行业规模最大的从业群体。从保险保障方面，22.5%的货车司机投保了交通意外险，仅有7.7%的投保了医疗保险、7.6%的投保了养老保险，投保工伤保险、失业保险的占比更小，还有20%的货车司机没有投保或缴纳保险费用。

徐昱琛对于目前货车司机的保险保障情况表示，一方面，货车司机可能保险意识较薄弱，另一方面，货车司机的风险较高。对于投保意外险而言，办公室白领可能需要300元保费就能获取100万元的意外险保额，如果是货车司机投保意外险，有可能300元保费只能获得10万元的意外保额，保额的差别反映出货车司机这一群体相对于白领群体事故概率的差别。此外，部分百万医疗险，投保时对职业有要求，大部分百万医疗险是1-4类职业可投保，当然有些会有1-6类，所以货车司机投保时会相对较难。

对于在参与或推广货车司机、货物运输相关保险中面临的问题。众惠相互相关负责人对北京商报记者表示，核心问题为新模式、新服务与政府防疫工作的结合方式及认定标准，疫情环境下的运输畅通，信息化防疫管理，流调可追溯管理等需要与各级防疫管理部门深入对接。

险企可结合保障需求，联动设计产品

对于货车司机的保险保障现状，如何采取有针对性的细化措施，针对货车司机、货物运输公司相关保险还可以怎样开发?

众惠相互相关负责人对北京商报记者表示，计划通过与行业社会服务组织的深度结合，定制合理高效、准确适用的保险保障方案及防疫健康管理服务。另外，也应充分考虑疫情因素影响下的订单合理性及交通防疫政策信息预知等多维度因素，为货车司机开通切实可行的运输线路参考及可选的有效配套保障服务。

在徐昱琛看来，一方面，运输类公司或者货车司机，可以和安全类行业的科技公司进行合作，装载行车记录仪或视频车载设备，以降低事故率，使得货车司机可以通过较低的保费价格购买车险。另一方面，货车司机行车安全性提高，能够降低货车司机意外险理赔概率，使得货车司机能够花更少的钱买到性价比高的意外险产品，此外，财险公司可以将车险和意外险进行联动。

对于结合货车司机这类特殊岗位工作人群特点进行产品设计，徐昱琛表示，保险公司可以通过行业协会，包括各地的协会或相关平台，在提高运输安全性，降低运输风险性的基础上，设计一系列的保险产品，给货车司机提供意外医疗，包括疾病、重疾等保障。对于年纪大的货车司机群体，通过养老规划等，提供一揽子保险产品。

银保监会除了喊话保险业要加大对意外伤害保险等产品开发力度，还提出引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

货物运输保险，是指承保运输中货物因自然灾害或意外事故所致损失的保险。《中国货物运输保险行业现状调研与发展趋势预测报告》指出，改革开放以来，中国财产保险年平均增长率保持在两位数，但与此同时，作为财产险重要门类的货运险发展却明显滞后。

针对货车司机以及物流运输行业目前的保险保障现状，除了监管释放的信号，徐昱琛建议，从个体来说，要提高保险意识，无论是社保还是商保，哪怕参加居民的医保，为的是能够获得基本的保障。二是从平台或者行业协会的角度而言，希望能够提供一系列汽车司机、卡车司机所需要的保险产品，因为这两类司机的风险和需求有很大共性。三是从保险公司角度来说，可以深入调研，和相关行业协会或平台在合作基础上提供有竞争力的保险产品。